Análise de crédito: Como funciona?

Se você quer que um banco confie em você para te dar um empréstimo ou financiamento, então você com certeza vai ter que passar pela análise de crédito. 

O processo de análise de crédito é como se fosse um pedágio para chegar até o empréstimo ou financiamento: se você não parar por ele, não irá conseguir chegar no seu destino final, que é o dinheiro emprestado.

Vem conhecer mais sobre este processo e assim se preparar para quando for pedir a aprovação de uma nova linha de crédito.  

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O que é a análise de crédito?

A análise de crédito é como se fosse um estudo do perfil financeiro de uma pessoa. Geralmente, ela é feita quando um consumidor pede um crédito (como cartão, empréstimo ou financiamento) a um banco ou fintech. 

Este é um processo bem comum em todos os bancos mais tradicionais e também nas fintechs, como Next, Pagbank, Digio, Nubank, etc, pois é esta análise que ajuda estas instituições a evitarem a inadimplência e se prevenirem contra os famosos golpes da internet.  

Geralmente, a análise de crédito passa por várias etapas de validações de dados, como a verificação da renda do consumidor, se ele tem o nome sujo ou limpo, se existe dívida caduca atrelada ao seu CPF, seus históricos financeiros, se paga as contas em dia ou atrasa com frequência, se pede muitos créditos, entre outros. Falaremos mais sobre isso. Siga a leitura.  

Qual a importância da análise de crédito?

O maior objetivo da análise de crédito é garantir a segurança do retorno do dinheiro a empresa que o emprestou ao consumidor. Já para o consumidor, a importância é garantir melhores condições de crédito, como taxa de juros reduzidos. 

Ou seja, a instituição credora que irá conceder o crédito, como por exemplo o Banco Itaú, ganha mais confiança no consumidor ao comprovar que ele é um bom pagador, e assim pode oferecer condições melhores no crédito, como reduzir taxas de juros, melhorar parcelamentos, oferecer mais variações de linhas de créditos, etc. Essa comprovação é feita pela análise de crédito.  

Esta análise é essencial também para evitar golpes e fraudes, pois existem etapas que validam a veracidade do consumidor e de seus documentos. 

O que é avaliado no processo da análise de crédito?

Como comentamos, são avaliados vários dados e informações cadastrais do consumidor, e cada empresa credora tem seus próprios critérios para a avaliação de crédito.  

Ou seja, existem instituições que não validam tantas informações, por isso, acabam liberando créditos mais facilmente, até para quem está negativado. É o caso do Banco PAN, que possui linhas de créditos focadas para negativados (como o empréstimo consignado).  

Já outras empresas optam por ter mais garantia e segurança antes de aprovar qualquer solicitação de crédito, mesmo que seja um valor pequeno ou um limite baixo de cartão de crédito, por isso conferem todas as informações que puderem, até a pontuação do score de crédito.  É por isso que é importante saber como funciona o limite do cartão de crédito também.

Veja mais detalhes dos dados avaliados no processo de análise de crédito: 

1 – Restrições cadastrais

Quando as empresas verificam se você tem restrições cadastrais, quer dizer que elas estão procurando dívidas no seu nome. 

Ou seja, se você tem o nome sujo ou dívidas caducas, é a análise de restrição cadastral que vai verificar isso. 

Infelizmente, quando o consumidor tem alguma pendência no seu nome, acaba ficando mais difícil conseguir a aprovação do crédito, pois como ele já tem um histórico negativo, as instituições ficam com medo de emprestar dinheiro para ele e não receber de volta.  

Os bancos e instituições financeiras costumam consultar o CPF dos consumidores diretamente em Órgãos de Restrição ao Crédito, como a Boa Vista.  

Ficou curioso para saber como são os resultados da análise de restrição cadastral? Veja a seguir o que as empresas podem encontrar ao consultar o seu CPF:  

1. Cadastro sem restrições: aparece quando o consumidor não tem nenhuma dívida em seu nome. Com esse resultado fica mais fácil conseguir crédito nos bancos! 
2. Cadastro com alertas: esse resultado significa que foram localizadas pendências antigas no seu cadastro, mas que já foram resolvidas. Serve para que os bancos fiquem cientes, e não impede o crédito de ser aprovado.  
3. Cadastro com restrições cadastrais: mostra que existem dívidas e pendências no seu nome que ainda não foram quitadas. Com este resultado, fica mais difícil conseguir o crédito, mas não é impossível.
4. Cadastro com impeditivos: esse status significa que existem restrições que impedem a concessão de créditos, ou seja, você não conseguirá nenhum crédito com esse resultado. Geralmente estes impeditivos podem ser bloqueio de bens, cadastro no CADIN, etc.  

2 – Comprovante de renda

Antes de aprovar o crédito, os bancos precisam entender: 

1. Quanto o consumidor recebe de dinheiro mensalmente 
2. Qual a fonte (ou as fontes) desta renda 
3. Se tem um emprego com carteira assinada 
4. Se trabalha no formato autônomo ou freelancer 
5. Se é servidor público 
6. Entre outros 

Esta verificação serve para entender se o novo crédito realmente cabe no bolso do consumidor, ou seja, quanto da renda dele ficará comprometida para pagar as parcelas do crédito. 

O ideal é que o pagamento dos créditos não comprometa mais do que 30% da sua renda mensal. 

Caso comprometa mais do que isso, as empresas credoras entendem que não é uma boa ideia fazer a aprovação do crédito, pois tem chances de o consumidor não conseguir cumprir com a quitação do mesmo e assim se tornar um mau pagador e levar inadimplência para o histórico do banco.  

3 – Análise de perfil

Na etapa de análise de perfil, os bancos unem todas as outras informações já encontradas e adicionam mais algumas, como os registros do Cadastro Positivo e dados de relacionamento com a instituição financeira credora.  

O Cadastro Positivo é um histórico que une todas as movimentações financeiras boas que você faz, como pagar as contas em dia ou com antecedência, quitar uma dívida, etc. Este cadastro ajuda os consumidores a melhorarem o score e facilitarem a aprovação na análise de crédito, pois monstra dados de como o consumidor é um bom pagador.  

Para ativar o seu, você precisa entrar no site Consumidor Positivo Boa Vista e seguir os passos indicados. 

Além do Cadastro positivo, os bancos também avaliam o tempo de relacionamento que você tem com eles.  

Vamos de exemplo?  

Dois amigos seus te pedem um dinheiro emprestado, o João e o Marcos. Você conheceu o João há apenas alguns meses, em um passeio que fizeram, e você raramente o encontra no seu dia a dia. Já o Marcos você conhece há anos, pois vocês estudaram juntos na mesma escola e você o vê toda semana, ou seja, ele está muito presente na sua vida.  

E aí, você se sentiria mais confortável em emprestar o dinheiro para o João ou para o Marcos? 

O normal é que você prefira emprestar para o Marcos, pois vocês já têm um relacionamento duradouro, onde já viveram muitas coisas juntos, por isso, a confiança é maior e a garantia que você vai receber seu dinheiro de volta é bem grande.  

Acontece exatamente isso com os bancos: eles se sentem muito mais confiantes em aprovar créditos para consumidores que já usam seus serviços e produtos há um tempo (como conta corrente, conta salário, poupança, etc.), pois isso mostra que existe uma relação duradoura, frequente e segura.  

Além disso, o banco já conhece mais o seu perfil, suas movimentações financeiras e históricos, logo, entende que a garantia de receber o dinheiro é bem maior.  

Posso fazer análise de crédito online?

Sim, você pode fazer a análise do seu perfil de crédito de forma 100% online. É possível fazer esta consulta em diversas plataformas, e dois grandes exemplos são no site da Acordo Certo ou no site da Boa Vista.

Já ouviu falar em score de crédito? Pois bem, a pontuação score mostra se você conseguiria a aprovação de um crédito ou não, de acordo com a sua nota.  

É claro que quando os bancos fazem uma análise de crédito completa, eles verificam mais informações, através de fontes variadas de dados.  

Já o score de crédito é focado em apresentar seus hábitos financeiros e se você tem pendências no seu nome. Ele faz parte da análise de crédito, mas a maior parte das instituições financeiras verificam muito mais informações do consumidor além do score.  

De toda forma, é possível saber facilmente, e de forma online, como está sua reputação no mercado com a pontuação score.  

Como descobrir seu perfil de crédito na Acordo Certo?

É muito fácil, em alguns minutos você descobre seu perfil na Acordo Certo e fica mais preparado para pedir a análise de crédito nos bancos. Veja os passos: 

1. Acesse nosso site clicando aqui 
2. Digite seu CPF no campo indicado 
3. Se for o seu primeiro acesso, você terá que responder só algumas perguntas rápidas e criar uma senha numérica de 6 dígitos 
4. Digite sua senha 
5. E pronto: agora é só conferir seu score e as movimentações do seu perfil de crédito 

Etapas da análise de crédito

Você viu que existem várias fases na análise de crédito, mas resumidamente elas se organizam em duas principais etapas: a análise preliminar e a conclusiva.  

Análise preliminar

A análise prelimitar é a verificação inicial dos seus dados.  

É nesta etapa que os bancos analisam seu perfil financeiro e dados cadastrais. Geralmente, os bancos solicitam comprovação de documentos (como RG, CPF, CNH, Carteira de Trabalho, Comprovante de residência, etc.), a fim de evitar fraudes e golpes.  

Após a validação das informações, os bancos já conseguem atribuir uma nota para seu perfil e assim aprovar ou não um crédito.  

Muitos deles finalizam a análise de crédito já nesta fase preliminar.  

Análise conclusiva

Se há alguma dúvida em relação aos seus dados, documentos ou perfil, é iniciada a análise conclusiva, que é quando as instituições financeiras entram em contato com o consumidor para esclarecer detalhes de cadastros e fazer a validação de informações. 

Esta etapa pode ser considerada mais criteriosa do que a análise preliminar, pois são feitas pesquisas em outras fontes de dados e Órgãos e podem ser feito contatos com pessoas que são indicadas como referências do consumidor, a fim de também validar as informações.  

Por fim, a aprovação do crédito se dará a partir das respostas do consumidor ao banco. Ou seja, o banco entrará em contato para validar as informações. Se o contato for satisfatório e as respostas conclusivas, o banco aprovará o crédito. Mas se caso não for satisfatório, o banco vai negar.  

Para finalizar: ficou curioso para saber quem pode ou não fazer análises de créditos?  

Fica tranquilo que não é qualquer pessoa e empresa que pode acessar seus dados e históricos financeiros, ok? 

Apenas instituições conveniadas com os Órgãos de Proteção ao Crédito podem fazer esta consulta de CPF e análise dos seus dados.  

Pessoas físicas não conseguem consultar o CPF de outras pessoas, pois este serviço é liberado apenas para pessoas jurídicas (empresas com CPPJ).  

Mas e aí, como está sua análise de crédito? Você conseguiu um crédito da última vez que pediu para seu banco preferido? Conte para nós suas experiências aqui nos comentários.  

Ah, e conte sempre com a gente para esclarecer dúvidas!

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